分析：

????? 疫情對于整個金融市場的影響不知還要持續(xù)多久，作為投資者有必要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險意識，更新多元化投資思維，提高抵御風(fēng)險的能力，而增強(qiáng)這種能力的最有效的方式就是學(xué)會對資產(chǎn)進(jìn)行有效配置。目前王女士配置較為單一，理財對于家庭來說，是一項(xiàng)必不可少的步驟，物價上漲，通貨膨脹，如果只是利用固定工資的話很難維持下去，所以我們要學(xué)會理財，運(yùn)用理財。

理財建議：

????? 首先，王女士孩子正在上初中，雙方老人年紀(jì)大約68歲，對于學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、養(yǎng)老費(fèi)這三部分資金，建議配置我行“添利寶”產(chǎn)品及其他教育基金，一方面可以享受較高的理財收益，另一方面取現(xiàn)相對靈活，能滿足客戶資金流動性的需求。

????? 其次，建議王女士大部分贖回持有的垃圾股，改投混合型基金，從今年疫情資本市場的表現(xiàn)來看，混合型基金的投資報酬率要遠(yuǎn)高于散戶自己投資的股票。

????? 根據(jù)家庭收入情況建議使用基金定投的方式每月定額投資以分散風(fēng)險。我們會從近一年定投收益率排名前50的基金中篩選擁有三年以上投資業(yè)績的基金作為備選方案。而這些基金無論是一年、三年、甚至五年的平均年化收益率均超過了10%。根據(jù)所設(shè)定的投資報酬率，我們建議王女士對目前的可投資資產(chǎn)進(jìn)行重新配置：活期存款2萬元，銀行理財產(chǎn)品(隨心產(chǎn)品)25萬元，添利寶(靈活支取)8萬元，可轉(zhuǎn)讓大額存單(上浮40%可抵押貨款)35萬元，混合型基金10萬元。

????? 最后，考慮到王女士家庭都是普通公務(wù)員身份，故建議配置年金保險(養(yǎng)老型)或終身壽險鎖定長期收益，以及重大疾病和醫(yī)保通產(chǎn)品保險。

分析：

??????目前董女士家庭屬于家庭成熟期，家庭金融需求主要是子女教育、養(yǎng)老需求，同時要兼顧流動性。

理財建議：

????? 首先建議配齊保險等保障性資產(chǎn)，防御風(fēng)險，保障家庭生活品質(zhì)不下降。除家庭成員基礎(chǔ)社保外，首先配齊意外險、醫(yī)療險、重疾險等個人商業(yè)保險，確保家庭生活不因家庭成員突發(fā)事件措手不及。在此基礎(chǔ)上配置年金險、終身壽險等明確現(xiàn)金價值的中長期保險理財，獲得長期穩(wěn)定的保單復(fù)利增值，筑牢家產(chǎn)“防火墻”，鎖定長期收益。

????? 所以給董女士家提出以下建議，保險20%，配置金額10萬元，作為家庭收入主要來源，董女士和丈夫各50萬元保額的重疾險，董女士年繳費(fèi)1.5萬元，李先生年繳費(fèi)1.8萬元，以備不時之需。附加醫(yī)療險每人200萬元保額（重疾+普通醫(yī)療保障），董女士和丈夫年繳費(fèi)各400元，合計(jì)800元，以商業(yè)險作為基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充和完善。意外險保額各100萬元，董女士年繳費(fèi)1280元，交二十年，丈夫年繳費(fèi)1900元，交十年，合計(jì)繳費(fèi)3200元，保障到七十五歲后全部返還所交保費(fèi)。以董女士為投保人和被保險人，孩子為受益人，配置5年年金險，每年繳費(fèi)6萬元，賬戶?？顚Ｓ?，作為子女教育金、夫婦二人的養(yǎng)老金。

????? 對于此類成熟期家庭來說，還需要確保流動性資金充裕，滿足日常生活及應(yīng)急需求?？梢愿鶕?jù)個人偏好減少流動性配置，在流動性資金出現(xiàn)缺口時及時通過保單貸款或理財產(chǎn)品質(zhì)押、信用貸款、消費(fèi)貸款等方式籌集應(yīng)急資金。

????? 再者加強(qiáng)“存款+理財”雙配置，為資產(chǎn)保值保駕護(hù)航。目前各家金融機(jī)構(gòu)定期存款均有不同程度的利率上浮，存款保險制度給保守型客戶吃下了一顆“定心丸”。而特別需要提醒的是，理財產(chǎn)品凈值化的當(dāng)下，面對花樣繁多的各式理財，投資者更需要在購買產(chǎn)品時多一份了解和耐心，看清理財產(chǎn)品投向、不同投資標(biāo)的配置比例、封閉期與開放期設(shè)置、募集期長短，選擇專業(yè)的理財經(jīng)理打理資產(chǎn)、優(yōu)化配置。要記住理財產(chǎn)品的收益不再是預(yù)期收益，而是“業(yè)績基準(zhǔn)”，換言之不再“剛性兌付”，更需謹(jǐn)慎選擇。

????? 配置權(quán)益類進(jìn)攻型資產(chǎn)，分享牛市紅利。建議配置不超過家庭總資產(chǎn)20%的權(quán)益類產(chǎn)品。對日常工作繁忙的工薪階層來說，投資基金是更好的選擇。投資方向上，建議關(guān)注低估值板塊，周期復(fù)蘇板塊、新能源、消費(fèi)、科技等投資機(jī)會，利用新基金建倉期分批建倉的優(yōu)勢布局，或“逢低建倉”購買老基金，“懶人理財”定投指數(shù)基金，分批建倉、合理布局，博取超越市場平均收益的超額收益。

????? 黃金投資，值得擁有。黃金作為公認(rèn)的避險工具，與美元投資、經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度等指標(biāo)具有負(fù)相關(guān)性。當(dāng)下，可以投資金條，也可以存金通賬戶金、黃金ETF基金，亦或是黃金飾品等等。

????? 綜上所述，通過保險保障、流動性資金配置、存款+理財、權(quán)益類投資、黃金投資5大類資產(chǎn)的全方位配置，定能幫助工薪階層家庭實(shí)現(xiàn)財富保值增值，實(shí)現(xiàn)進(jìn)可攻、退可守，暢享品質(zhì)生活。

?